Certaines petites entreprises se heurtent à des problèmes d’accès aux prêts PPP

Plusieurs obstacles ont gêné certaines petites entreprises qui tentaient furieusement de demander des prêts dans le cadre du Plan de protection de la paie, qui est devenu disponible le 3 avril 2020. Comme indiqué précédemment, le président Trump a signé le programme de prêts PPP le 27 mars 2020 lorsqu’il a donné son feu vert Loi CARES sans précédent de 2,2 billions de dollars du Congrès. L’objectif de cette partie et d’autres parties de la loi bipartite CARES est de stabiliser l’économie américaine face à des revendications de chômage atteignant des niveaux jamais vus depuis la Grande Dépression. Pour ce faire, le Congrès et le président voulaient que l’argent entre les mains des petits employeurs… avant que plus d’employés, de propriétaires uniques et d’entrepreneurs indépendants ne perdent leur emploi. Dans certains cas, cela s’est produit. Dans beaucoup d’autres, ce n’est pas le cas. Qu’est-il arrivé?

[PouruneexplicationplusdétailléeduprogrammedeprêtPPPquiestéligiblecommentfaireunedemandeetcommentilfonctionnevoir[ForamoredetailedexplanationofthePPPloanprogramwhoiseligiblehowtoapplyandhowitworksseeMon entreprise est-elle admissible à un prêt immédiat en vertu de la nouvelle loi CARES?]

Obstacles à la mise en œuvre

Le programme de prêts PPP est une mesure de relance agressive, jamais essayée auparavant. Néanmoins, étant donné la fermeture d’une grande partie de l’économie et la montée du chômage, le Congrès a donné à la Small Business Administration («SBA») des États-Unis seulement 15 jours pour élaborer une réglementation afin de «remplir les détails». Pressé par l’administration d’aller encore plus vite, le SBA a déployé son premier ensemble de directives en seulement quatre jours. Comme on pourrait l’imaginer, ces lignes directrices ont été presque immédiatement remises en question, en particulier par les centaines de banques et coopératives de crédit actuellement approuvées par la SBA qui devraient accepter et traiter les demandes de prêt PPP. Par conséquent, deux jours plus tard, le SBA a publié des directives révisées et ce qu’il a appelé un formulaire de demande «final» sur son Assistance aux petites entreprises site Internet.

Pour certaines banques – par exemple., Bank of America – c’était suffisant. Ils ont répondu à l’appel et ont commencé à prendre des demandes le 3 avril. Pour les autres – par exemple., Chase et Wells Fargo – pas tant que ça. Wells Fargo, pour sa part, a brièvement commencé à accepter des candidatures dimanche dernier (alors que la plupart de ses clients ne savaient pas que cela se produisait), mais a cessé de prendre des candidatures lundi.

En bref, au moment de la rédaction de cet avis, seules certaines banques et coopératives de crédit agréées par la SBA acceptaient les demandes. Ceux qui vont de l’avant sont en retard, car des millions de petites entreprises postulent. Cette «course à la banque» est compréhensible, étant donné que le site Web de la SBA met désormais en garde:

Combien de temps durera ce programme? Bien que le programme soit ouvert jusqu’au 30 juin 2020, nous vous encourageons à postuler le plus rapidement possible car il existe un plafond de financement et les prêteurs ont besoin de temps pour traiter votre prêt.

Certaines banques signalent qu’elles reçoivent des milliers de demandes chaque heure.

Pour ajouter à l’arriéré et à la confusion, la plupart des banques et des coopératives de crédit ont annoncé qu’elles n’accepteraient que les demandes des clients existants. Vraisemblablement, cela est dû au fait qu’ils sont toujours liés par les règles de «connaître votre client» les obligeant à s’assurer que les bénéficiaires de prêts ne sont pas des blanchisseurs d’argent ou autrement impliqués dans des activités illégales. Parmi les «grandes» banques participantes, seule la banque américaine semble accepter les demandes de non-clients, bien que la banque américaine donne la priorité aux titulaires de comptes existants. Certaines banques et coopératives de crédit acceptent uniquement les demandes des entreprises de moins de 50 employés, même si le programme de prêts PPP s’applique à toutes les «petites entreprises» comptant (généralement, mais pas strictement) jusqu’à 500 employés. D’autres ont déjà atteint leur capacité et n’acceptent plus de candidatures, même de la part de clients existants.

Enfin, les directives SBA publiées à la fin de la semaine dernière indiquent que les entrepreneurs indépendants et les travailleurs indépendants ne peuvent pas commencer à postuler avant le 10 avril 2020.

Combien de temps durera l’argent?

Au taux que les entreprises appliquent actuellement, les 350 milliards de dollars initialement réservés par le Congrès pour le programme de prêts PPP devraient être épuisés d’ici quelques semaines, même si la date limite de dépôt des candidatures est le 30 juin 2020. Au 7 avril – quatre jours seulement après le lancement officiel du programme – 178 000 prêts pour un total de 50 milliards de dollars financés, épuisant près de 15% du montant initial de 350 milliards de dollars. Bien que certains prêts aient été traités rapidement, on ne sait pas dans combien de temps les prêteurs, guidés par la SBA, seront en mesure de traiter les rames d’autres demandes, ni de savoir quand tous les fonds – même si la majorité des demandes sont approuvées – sera effectivement dispersé. La plupart des prêteurs n’acceptent que les demandes en ligne, et de nombreux demandeurs de stress ne devraient pas appeler ou visiter les succursales locales pour obtenir des informations sur le programme de prêt PPP.

Une aide – sous forme de financement supplémentaire – pourrait toutefois être en cours. Le 7 avril, le secrétaire au Trésor, Steve Mnuchin, travaillait avec des membres du Congrès pour autoriser 250 milliards de dollars supplémentaires pour renforcer le programme. L’adoption d’une loi de financement supplémentaire signifierait probablement que les prêteurs déjà à pleine capacité pourraient accepter plus de demandes. Cela pourrait également signifier que de nouveaux prêteurs pourraient être autorisés à consentir des prêts SBA pour la première fois, réduisant ainsi le nombre d’entreprises qui se retrouvent désormais sans partenaire bancaire participant.

Solutions possibles

Selon la «lettre de la loi», les petites entreprises peuvent demander un prêt PPP par l’intermédiaire de tout prêteur SBA 7 (a) participant, d’une institution de dépôt sous assurance fédérale, d’une coopérative de crédit sous assurance fédérale ou d’une institution du système de crédit agricole. Le mot clé est «participer». Si un financement supplémentaire est rapidement autorisé, le SBA devrait avoir la possibilité d’approuver des prêteurs supplémentaires pour prendre les demandes avant que l’argent ne soit épuisé. (Le site Web de la SBA indique avec optimisme: «D’autres prêteurs réglementés seront disponibles pour effectuer ces prêts dès qu’ils seront approuvés et inscrits au programme.) Plus il y a de prêteurs disponibles pour accepter les demandes, plus le nombre de demandes traitées rapidement est élevé; en conséquence, la moindre demande sur les ressources limitées des prêteurs existants.

En outre, le 6 avril, la Réserve fédérale a accepté de renforcer le programme de PPP en achetant des prêts PPP approuvés et financés, créant ainsi une incitation pour les banques à s’engager davantage dans les prêts. En achetant rapidement les prêts, la Fed libère plus d’argent pour les banques et les coopératives de crédit. (Sinon, les règles de «liquidité» obligent les prêteurs à maintenir des réserves de liquidités, en plus des montants prêtés, liées au montant total des prêts en cours dans leurs livres.)

Ainsi, pour les entreprises qui ont été bloquées jusqu’à présent, soit en raison de la lenteur de leur propre banque ou de l’imposition de restrictions supplémentaires sur les prêts PPP, le paysage des prêts pourrait bientôt changer favorablement. Si le Congrès injecte 250 milliards de dollars supplémentaires dans le programme, comme le demande l’administration, il devrait également y avoir de l’argent «laissé dans le chat» pour couvrir les demandes retardées.

Que faire maintenant?

Pour les petites entreprises «impactées» de COVID-19 qui le peuvent, elles doivent immédiatement demander un prêt PPP via leur partenaire bancaire actuel. Lorsque, pour une raison quelconque, ce n’est pas une option disponible, ils devraient vérifier la Site Web de SBA pour une liste des prêteurs alternatifs à proximité.

Les petites entreprises qui ont un besoin urgent et urgent de liquidités d’exploitation pourraient également envisager de demander un prêt SBA en cas de catastrophe économique. Des informations comparant un prêt PPP avec un prêt SBA «Disaster» sont disponibles sur Site Web de l’ECG, ainsi que de nombreuses autres informations pour les entreprises qui souhaitent survivre à la fermeture du COVID-19. Vous pouvez également trouver la demande en ligne «simplifiée» du SBA pour un prêt en cas de catastrophe sur https://covid19relief.sba.gov/#/.

Voici une liste de dix des plus grandes banques de notre pays et de leurs protocoles de prêt PPP actuels. Ces informations ont été vérifiées pour être exactes au 7 avril 2020.

JPMorgan Chase

• Critères minimaux
  • Avoir un compte courant Chase Business existant depuis le 15 février 2020.
  • Doit être autorisé à emprunter au nom de l’entreprise.
  • Doit ne pas avoir déjà reçu un prêt PPP de Chase et ne pas en avoir fait la demande auprès d’une autre institution financière.

Banque d’Amérique

• Critères minimaux
  • Doit avoir une relation de dépôt commercial et de crédit commercial avec Bank of America en vigueur le 15 février 2020; ou
  • Doit avoir une relation de dépôt commercial avec Bank of America et ne pas avoir de relation de crédit commercial ou d’emprunt avec une autre banque.
• Trouvez plus d’informations et postulez ici: https://www.bofaml.com/en-us/content/cares-act-sba-lending-program.html

Wells Fargo

• N’accepte actuellement aucune demande supplémentaire de prêt PPP.
• Plus d’informations ici: https://update.wf.com/coronavirus/paycheckprotectionprogram/

Citibank

Banque américaine

• Critères minimaux
  • Doit être une entreprise à propriétaire unique, qui comprend les entreprises individuelles, S-Corps, LLC et les organismes sans but lucratif, mais exclut les entrepreneurs indépendants avec seulement 1099 revenus pour le moment. La banque américaine prévoit d’étendre prochainement à tous les types d’entreprises éligibles, y compris les entrepreneurs indépendants, les entreprises multi-propriétaires et les organisations à but non lucratif.
  • Non américain Les clients des banques peuvent postuler, bien que la banque américaine encourage les candidats à postuler via une banque où ils font déjà des affaires.
  • Vous devez avoir rempli le formulaire de demande en ligne de la Banque américaine pour recevoir une invitation à postuler.
• Informations complémentaires et inscrivez-vous ici: https://www.usbank.com/business-banking/business-lending/sba-loans/paycheck-protection-program.html

PNC Bank

• Critères minimaux
  • Doit avoir un dépôt commercial ou une relation de prêt avec PNC.
  • Les clients des services bancaires aux entreprises (les revenus annuels sont inférieurs à 5 millions de dollars) doivent également être inscrits aux services bancaires en ligne pour pouvoir postuler. Les candidatures sont soumises en ligne.
  • Les clients commerciaux, corporatifs et institutionnels (les revenus annuels sont supérieurs à 5 millions de dollars) doivent remplir le formulaire de contact en ligne. Un représentant de PNC contactera alors le demandeur avec les prochaines étapes.
• Informations complémentaires et inscrivez-vous ici: https://www.pnc.com/en/customer-service/paycheck-protection-program.html

Capital One

Banque TD

SunTrust Bank (également BB&T ou Truist)

Citizens Bank

• N’accepte pas les candidatures pour le moment, mais prévoit de le faire.
• Les clients commerciaux de Citizens Bank, qui ont une relation de prêt ou de dépôt avec la banque, peuvent se rendre sur le site Web de la banque et entrer leurs coordonnées. Lorsque la candidature est prête, la banque contactera ces candidats potentiels.
• Plus d’informations ici: https://www.citizensbank.com/small-business/paycheck-protection-program.aspx

Auteur: T. Jack Morse, avocat, Enterprise Counsel Group

Enterprise Counsel Group est un cabinet d’avocats à service complet en litige commercial, transactionnel et d’appel situé à Irvine, en Californie. Pour plus d’informations, s’il vous plaît visitez www.ecg.law.